尽早财务自由的关键：提高你的储蓄率

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编者按：我们可能已经习惯了按部就班地生活，上学，毕业，入职，储蓄然后40年后退休。但如果我们能够早早就挣够我们退休需要的金钱，那么为什么不这么做，然后把自己从工作中解放出来呢？而这么做其实只需要简单的三个步骤就行了——找到你的储蓄率，把它提高到你想要的水平，然后按照计划存款即可。因此，不妨想象一下如果你可以按照想要的方式生活，你的生活会是怎样的，然后赶紧采取行动，用你认为需要的时间实现目标吧。本文作者Zack Harris，原文标题How to Retire Early: Life Lessons From Mr. Money Mustache。

图片来源：Lance Grandahl on Unsplash

我一直认为工作到传统的“退休年龄”65岁的想法有点荒谬。我就是不明白，明明退休“金额”的似乎才更合理一些——也就是说，你应该存下一定数量的钱，以便让工作成为一件可有可无的事情。

但这不是美国人经常思考的话题。我们比较习惯的生活路径是——上学，背负学生债务，大学毕业，找工作，结婚，买房，贷款买车，去度假，确保工资的5%存进了退休账户，这样你就可以在40年后退休了。

但后来我偶然发现了一些更好的生活建议。

让我告诉你一个故事，这个故事的主人公是一个真正让我的生活变得更好的人，他被称为钱胡子先生（Mr. Money Mustache）。

钱胡子先生的真名是皮特·阿登尼（Pete Adeney），他是一个很受欢迎的博客FIRE（Financial Independence, Retire Early，财务独立，早早退休）的博主。他和妻子在30岁的时候就从全职工作中退休了，现在拥有大约100万美元的净资产。

有人能够在不到美国65岁传统退休年龄一半的年龄“退休”，这一事实对我来说令人难以置信地鼓舞，不是因为我不喜欢工作，而是因为我想要只做对我有意义的工作的自由——不管报酬是否丰厚。

有足够的钱让你从一份你不想做就不做的强制性工作中解脱出来，这当然是一种解放，这也是整个FIRe运动的基础。

无论你的动机是什么，你都可以通过以下三个步骤达到FIRE：

算出你的储蓄率。

算出你需要存多少钱。

尽快实现目标（不要让自己在这个过程中痛苦）。

第一步，计算你的储蓄率

皮特和他的妻子在大约10年后实现了经济独立，他们攒下了约66%的实得工资。他们在工作期间确实享有双份收入，但更重要的是，他们在很小的时候就建立了高于平均水平的储蓄率，没有让生活方式的通货膨胀慢慢影响他们。

要想知道你的储蓄率是多少

从你每月拿回家的工资中减去你每月的开支。

然后，将任何税前缴款计入退休账户。

你也可以把抵押贷款的本金支付加进去。

假设你每个月税后收入3500美元，再加上每月的401(k)养老金缴款500美元。你每月的开支是2500美元，其中500美元是你抵押贷款的主要部分。我们应该这样计算储蓄率：

3500美元（拿回家的工资）+ 500美元（养老金缴款） = 4000美元

4000美元- 2500美元（每月支出）= 1500美元

1500美元+ 500美元(抵押贷款的本金支付)= 2000美元

你的储蓄率= 50%，因为4000美元*50% = 2000美元。

如果你达不到这么高的储蓄率怎么办？

如果你现在还没有挣到很多钱，不要放弃提前退休的想法。

无论你现在的年薪是2万还是20万，如果你现在几乎没有储蓄，你会惊讶地发现，不管你的收入如何，只要你能保证从5%到20%之间任何一个储蓄率，你都可以节省几十年——没错，是几十年——的工作时间。事实上，储蓄率从0%上升到20%比从50%一路上升到75%产生的效果更显著。

第二步，计算你需要存多少钱，可以存多久

有一个流行的提前退休计算器，它直接将你的储蓄率与你到退休前的工作年限联系起来。在你认为自己“被解雇”之前，先算出你实际希望工作多少年，然后再摆弄计算器，计算出为了在规定的时间内实现目标需要多少存款。

下面是一些例子和一些细节：

根据计算结果，把收入的5%存起来，相当于工作大约66年，你的养老金才足够支撑你退休。

另一方面，将储蓄率从5%提高到15%，工作年限就会减少到43年——如果在工作期间多存10%的工资，就会减少23年的工作年限！

如果你想在10.5年内完成一项工作，计算器估计你需要65%的储蓄率才能达到这一目标——和皮特夫妇一样的工作年限和储蓄率。

注意，它这是假设你的投资每年有5%的保守的通货膨胀调整回报率和4%的提现率（你用来生活的钱）的前提下。

它还假设你现在是从零开始的。如果你现在已经有了任何储蓄，那你已经领先了！你可以把你的投资组合的价值也输到计算器里，给自己一个更具个性化的估计。

第三步，在享受生活的同时，以最快的速度实现目标

你知道如何计算自己的储蓄率，你知道为了达到目标需要多少钱。因此，下一个合乎逻辑的问题是：“我应该如何提高储蓄率？我可以在哪里削减开支，为提前退休分配更多的钱？”

这是一个好问题，有很多不同的答案。

下面并不是一个完整的选项列表，但这些是你应该考虑的重点中的一部分。所有这些都是钱胡子先生的日常习惯，其中的大部分我都采纳了（但不是全部），甚至把其中的一小部分作为了日常生活的一部分，而这些办法每年都能节省成千上万美元。

1.尽快消除“债务紧急状态”

借钱买东西已经成为社会的常态。在某些情况下，杠杆可能是一个有用的工具——当你用它来购买增值资产，如房屋或出租房产时。

但是汽车付款，信用卡债务，甚至发薪日贷款，这些是社会完全可以接受的情况，恐怕钱胡子先生（和我）对此不敢苟同，我们认为这就属于债务紧急状态。因此，除了你的主要抵押贷款，我认为用你每个月能得到的任何多余的钱，在你开始储蓄之前尽快还清债务是非常明智的行为。因为很有可能你在短期内投资现金所能获得的回报将远远低于像信用卡那荒谬的利率——通常在18-20%左右徘徊。

最重要的是，一旦债务完全还清，你就再也不用每月还钱了，这意味着你现在可以把你每个月用来偿还债务的那一大笔现金储蓄起来，从而距离提前退休更进一步。

2.考虑一下你所在地区的生活成本

显然，住在蒙大拿州的乡村要比住在加州的洛杉矶便宜得多。也就是说，你不应该为了尽可能多地存钱而牺牲自己的生活质量。相反，你需要了解你想从自己的生活环境中得到什么，然后进一步优化。

以我为例。我住在我们州物价最高的县，但不是目前为止物价最高的城镇。这是我长大的地方，我很珍惜住在这里，我愿意花更多的钱住在我喜欢的地方。但我不愿意付那么多钱，让自己“因房返贫”。

因房返贫意味着你每月花在房子上的钱太多，这使得实现其他经济或个人目标变得困难或不可能。也许支付房屋贷款和购买生活必需品是不得已的刚性支出，但你月底终究没有多少剩余。

——凯文·格雷厄姆（Kevin Graham）

找到一个平衡点，让你既享受住的地方，又不用多花太多的钱。

3. 不要乘坐效率低下的汽车上下班（或者如果有必要的话，干脆不要上下班）

钱胡子先生讨厌通勤。事实上，他曾提到，他曾拒绝过薪水更高的工作，因为工作地点在一个城镇，距离他每天骑自行车去上班太远。就我个人而言，我并没有那么极端，但我完全同意他的观点，即拥有一辆效率极低的汽车并开着它长途通勤，是许多人最大的支出之一——如果不是最大的支出的话。

还有一个大问题是，我们在买车时往往只考虑燃油经济性。但除此之外，我们还应该考虑：

轮胎

换油

折旧

修车

保险

然而，无论你选择哪种交通工具，这些费用都会发生，而且如果你每天的通勤时间很长（就像我一样），这些费用不可避免地会增加——但你最终为这些东西支付的实际金额会因汽车的不同而大不相同。例如，像轮胎，机油更换，保险支付，或修理损坏的丰田卡罗拉变速器的费用可能比宝马M3要低得多。这些钱是非必要支出，而你本来可以用这笔钱提前退休的。

4. 抛弃高价手机套餐

多年来，我一直认为我每月大约62美元的手机套餐费用与我的同龄人相比是相当合理和适中的，我的同龄人每月通常要支付超过100美元的手机套餐费用。

我对“正常”的定义很扭曲。

当我发现除了你经常在广告中看到的那些大品牌，还有其他更实惠的选择时，我睁开了眼睛，意识到我每个月都在为电话服务投入大量毫无必要的钱。

现在，我每年支付240美元的服务费用，每年一次。每月20美元。我之前每月支付62美元，相当于每年744美元，更换了套餐之后，相当于我每月多储蓄了42美元，一年504美元，或者每十年8442美元。如果你用这504美元投资，每年平均回报率能达到7%。所以手机套餐的选择千万要注意——你可以自己计算一下数字，看看你可以在这上面节省多少钱。

5. 电视费用也可以砍了

一项调查显示，大多数美国人每月花在有线电视上的钱在51美元到100美元之间。而这笔钱完全可以不花。

许多订阅服务的费用只是有线电视的一小部分。当然，只要你能上网，YouTube是免费的。几乎所有你想看的有线电视节目都可以通过流媒体服务访问，而对你的钱包的影响要小得多。这样每个月你就会有更多的盈余用来储蓄和/或投资了。

6. 食品账单

根据你的家庭规模，这一类别可能会有很大的不同。我只为自己购物，所以很容易说我保持低消费。对我来说，大概是每周50美元。

这对一个家庭来说并不简单，我完全承认这一点。但这还是可以做到的，钱胡子先生多年来已经证明了这一点。

在一篇名为《杀死你1000美元的食品账单》（Killing Your $1,000 Grocery Bill）的文章中，钱胡子先生准确地描述了他们全家是如何用每周大约80美元吃得很好的——包括吃什么，去哪里买，以及许多常见食物的平均“每卡路里成本”。

“那么，我应该把这些刚挣来的钱投资到哪里呢?”

个人理财的特点在于个人。所以对于这个问题有不止一个正确答案。

广义地说，你可以选择投资于任何能给你带来收入的东西（比如股票股息或房产租赁），消除债务的东西（比如抵押贷款的额外本金支付），或者随着时间的推移而升值的东西（比如低成本的股票指数基金）。

这完全取决于你和你的风险承受能力。好消息是，一旦你的储蓄定下来了，情况就变得足够灵活了，你可以选择如何准确地投资你每个月积累的额外资金，只要找到最适合你的方法并坚持下去就行。

需要注意的最重要的一点是，削减支出比增加收入更有效。原因在于，每一次永久性的支出下降都有双重影响：

它增加了你每个月可以存下来的钱，而且它会永久性地减少你余生每个月的用度。

——钱胡子先生

现在你就知道了，只需三个（很简单的）步骤：找到你的储蓄率，把它提高到你想要的水平，然后按照计划存款就可以了。

图片来源：Junior Moran on Unsplash

记住你最初选择这么做的原因：为了能够按照自己的意愿生活的自由。这就是为什么我对FIRE运动的“财务独立”方面比“提前退休”部分更感兴趣。我希望在余生中致力于我深深热爱的事情——比如写作、健身教练、帮助野生动物，以及成为一名艺人。

这就是我每天早上起床的动力——你呢？每天起床的动力是什么呢？

如果你现在不知道，也没关系。花点时间找到这个问题的答案。想象一下，如果你能真正按照自己想要的方式生活，你的生活会是怎样的，然后赶紧采取行动，用你认为需要的时间实现自己的目标。

译者：喜汤